如何判断“钱”值不值得借?

经常有人问:“银行Offer 3.88%利息,应该借吗?”肯定有人说好!因为认为拿来放FD ,或还房贷都赚的。等等!事实,是这样吗?

借钱是我们的优势,帮助我们提前完成目标等等… 但你知道Flat Rate和Effective Rate贷款的差别吗?银行跟你说的是哪个Rate?你理财投资时看的又是哪个呢?

Effective Rate = 是有把复利 (compounding) 效果算进去的利息。

方程式是:

 

当然不用你自己算,你可以直接上网找Flat to Effective Interest Rate Calculator ,就能轻松算到。

为什么借贷之前必须了解Effective Interest Rate? 真的不一样吗?真的不一样!用Effective Interest Rate,我们可以知道,贷款在不同的复利 (compounding)条件下,我们真正要还多少。

假如用10%利息,但复利条件不同:



半年 = 10.25%

每3个月 = 10.38%

每月 = 10.47%

每日 = 10.52%

你可以看到复利的时间越密,Effective Rate就越高。

 

在日常生活中,会不会算利息没那么重要,重要的是你会不会算要还多少钱?让我们用信用卡做例子:

你知道吗?信用卡的利息是每天计算复利的。

 

(第一天)
假设你借RM10,000,等第一天结束后,利息就会根据RM10,000来计算。所以,你欠银行的钱就变成RM10,000加第一天利息。

 

(第二天)

你现在欠银行的钱变多了(RM10,000加第一天利息)。等第二天结束后,你的利息会以你第二天开始的钱(RM10,000加第一天利息)再计算利息。

 

(第三天…)

接下来的每一天都一样。会用当天开始的钱,从新计算。一直到你还清你的债。有信用卡债的要注意了!

 

 

假如你今天欠RM10,000利息是18%,那么每个月需要还的利息大约是RM154。会比你每个月原本该还的RM150多出RM4!

为什么会这样?
因为有复利的效果!也就是说,你真正要还的是19.7%,而不是18%。很多人就是因为不明白这个原理,导致负债的雪球越滚越大。(欠下一屁股债!所以在你理财、投资之前,先把理债做好,这样才会有多余的现金流去累积和倍增资产。

还房贷

现在你觉得银行在骗你?不是的,银行也是开门做生意的,Offer你的利息和数目,自然越低越好。银行告诉你的是真的,你算的也是真的。是因为复利效果的时间和次数不一样,所以Effective Rate和Flat Rate 是不一样的。

在借贷款的时要认真比较,这样才能做出是否要“借”的明智决定。

还房贷

 

理财也是一样的,同样是FD,你认为是“每月”派息还是“每日”派息较好呢?跟信用卡利息的例子是一样的。理财当然利息越高越好。所以“每日”复利当然比较值得。知道这些基本知识没什么了不起,知道后利用这些知识赚钱,才是成功的开始!

因为达到财务目标并不难,难?或许你缺乏一套证实有效的理债、理财、投资、现金流管理和保值策略。Portfolio Investment策略或许可以帮到你!点击Portfolio Investment了解更多吧。

祝你理财成功~

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