贷款这个字对于现代人来说，再普通不过了。
从升学的学贷到车贷和房贷。当中最大笔的莫过于房贷！因为：
— 借一间，要还两间
— 房贷一供就是35年（87%人不能退休就是卡在房贷）
— 储蓄都在房贷里，有“价值”没有“现金流”
想解决以上问题可以使用Portfolio Investment – Mortgage Retention策略。
提早还清贷款，你能省下多少利息？
多数负债的人，都想过要把贷款提早还？因为早一点还完，可以省下给银行的利息。这是对的！78法则可以计算提早还清贷款可以省多少钱。
利息是跟时间定的,所以随着每个月还款日期的不同，利息也不同。
以一年的贷款来说，分成12个月来还清的房屋贷款，一开始还的钱，大部分都是利息。而还到最后利息的比例会慢慢的减少。
根据78法则的话，每个月还款中利息比例会越来越少。
什么是78法则？
78法则是把总共的利息分成78份。因为每个月的利息都不同，从第1个月的还款中，有12份的利息。然后第2个月的还款中，利息的份额就会减少到11份，以此类推。
到最后1个月，也就是第12个月的还款中，只剩一份的利息。那么1加2加3一直这样加到12的话，就会得到78。
所以假如提早一个月还清，能省下来的利息份额就是1，提早两个月，能省下来的利息份额就是1加2，以此类推…
举个例子，如果提早半年还，那么1+2+3+4+5+6 = 21。也就是省下21份的利息。把利息分成78份，就能够省下78分之21。
接下来是计算总利息…
把每个月应该还的钱加起来，减你真正借的钱，这个差距就是你多付的利息。
把这个利息再分成78份，再算你可以省下几份的利息，就能知道了。
注意！78法则只适合用在一年的贷款，假设贷款是2年还是3年的话，也是一样把总利息分成不同的份额。2年就是24个月，从1加到24就是300份。3年就是36个月，从1加到36就是666份。
想提早还清贷款，需看好贷款条约。因为贷款会有各种各样的贷款条约。比方，多久之内不可以提早还清；提早还清有额外征收罚款等…搞不好省利息不成反而被罚款。
回到房贷…假如你没有Mortgage Retention策略，就只能多还。但是能够设计：
（1）不用自己供35年 – 让被动收入供
（2）不用借一间还两间 – 借400千还800千
（3）不用把现金都卡在房贷 – 把储蓄还在银行（最后没有钱）
就不要提早还！因为Portfolio Investment的道理很简单“钱还银行就是银行的，只有留住才是自己的！”
