“买得起”代表“消费得起”吗? 颠覆你消费观的文章

有一个95年的女生在跟朋友讨论应该买哪个包,经典款(褐色有字母的包)。你应该可以大猜到是什么品牌吧。

出于好奇,我就问:“这个包多少钱?”

她说:“RM12,000多”

我再接着问:“你为什么买那么贵的写呢?”

她很诚恳的回答;“我很喜欢啊,而且也不是特别贵。”

相信我们身边多多少少都有这样的朋友,特别喜欢某品牌,会追求并以“买到”它为目标。当时这个95年的女生薪水才RM4,000,也就是她花了3个月的薪水买了一个包。

当然!她有储蓄有计划,所以她肯定是买得起的。但这里要跟你讨论的是“买得起”不代表“消费得起”。假如你存到RM30,000买了只RM20,000的表后,不代表你就进入了能消费得起RM20,000的阶层。

很多人很好奇,“买得起”跟“消费得起”有什么区别呢?以下观点纯属我们导师的分享,没有对错,你可以有你的价值观但从现金流的角度,老师说的是对的。

讲回刚刚的女生,她买得起RM12,000的包,但背着那个包来上班,被同事的咖啡洒到了,损坏了,你觉得她会不会因此跟同事吵起来?从此跟同事翻脸呢?或者会自己默默伤心很久?

假如刚刚举的例子都可能发生,那就叫“买得起”但并不是“消费得起”。

消费… 什么是消费?消费在Portfolio Investment的教学里,是开支是支出或者开源节流中的“开源”。假如查字典,消费是消磨;浪费。

不要误会,买东西当然不是要浪费它,而是让它发挥最大的价值。但万一它“费”了,不能因为它让自己失态或者影响心情很久很久。否则就不是你在消费这个包,而是这个包在消费你了。说的再明确点就是消耗你的精力和财力。

“人靠衣装”,有几套像样的衣服,有好看的鞋、包、表是必须的。问题是:何必拿这些身外物来充面子增加信心呢?

尤其85后90后,赚到点钱就会想换辆车。但是当车子被别人不小心刮花了,就会在现场大骂别人。买了双“厉害”的鞋,去超市不小心别小孩子踩到或弄脏,为什么要指着他骂:“你知道这双鞋多少钱吗!?你赔得起吗?”

这些话大家或许听过,又或者自己讲过。不得不说这就是“买得起”但“消费不起”的人会讲的话。不要被高价产品绑架了,认为拥有它就好、就厉害、就高贵等… 买你消费的起的东西,你会更有钱同时更开心。

要知道假如那95后女生没买这个包,拥有对的消费观,她的RM12,000用Portfolio Investment教的理财、投资和保值策略。退休时将多出至少RM12,000十倍的储蓄,也就是RM120,000!不要怀疑这就是正确消费观的威力。

年轻朋友们,你有领悟吗?

用钱买快乐的前提… 年轻人先懂得捍卫钱包!

“金钱买不到快乐”不仅不正确,这个错误的观念还不现实。因为钱是让所有人快乐生活 的基础,毕竟我们从出世到过世都需要钱。假如没有靠谱的财务大蓝图,很可能将一辈子活在迷茫中。

所以假如身边有人说 :“金钱是恶魔” 或 “有钱人是贪婪的” 时,你不应该为追求更好的生活感到内疚。别听他们的!

 

为什么? 以下是5种用钱买到快乐的方法  :

1. 为生活打底

担心紧急情况发生引起压力。

例如:受伤、疾病、失业或交通意外… 拥有足够的资金才有安全感。当然,有足够的保险也算。

 

2. 身体的健康

钱能让你生病时在医院享有高质量的治疗,买富有营养及新鲜的食品,健康补品,又或者有钱做定期体检,提前发现问题,即可把握黄金治疗时间。

 

3. 满足基本需求

如果没有多余的储备金,就要担心支付账单和贷款,那么就很难专注做快乐的事。当无法满足你的基本兴趣需求,你的身心健康都会产生负面影响。

4. 有更多选择的自由

金钱可以让你更灵活地做选择。

例如:不必有顾虑地离开你不满的工作,在餐厅用餐时不必先看价钱再点餐,

想创业可以大胆放手一博。

有选择的人生是比普通人快乐70%的人生!

 

5. 关系上的冲突

人际关系假如参杂“钱”的问题就会形成很大的压力,长期下来会导致感情分裂的问题。

有钱才能给你爱人和家人提供基本需求、安全感及生活上的享受。

 

年轻人努力赚钱后,先有策略地理财投资或管理钱。因为没有钱,会面对很多压力和担忧。假如试过3-5个月没有收入,你就知道严重性了。

潮流天天换,追赶潮流已经是年轻人的标准之一。特别是针对刚踏入社会的年轻人,刚开始工作有点收入后就觉得有钱了,然后开始想常试各种新鲜事。但在体验人生及享受生活的同时,该如何“捍卫”钱包呢?

 

1. 分辨出 “需要” 和 “想要”

年轻人要在追求享受生活的同时避免当个月光族,就要能在消费和储蓄之间有个平衡点。对于刚毕业的年轻人来说,他们认为最重要的一点就是过享受的生活。

在理财的角度那个就叫想要的生活。

如今的年轻人都在较富足的情况下成长(吃少不是那种吃不饱的年代),所以对需要和想要的概念蛮模糊的。

要是收入没有办法支撑想要的生活时,就应该通过赚更多钱和提高收入来享受。

 

2. 支配短暂的快乐

“想要”是在追求快乐,分为短期享有和长期享有。例如每天一杯奶茶是短期享有。当我们选择把钱花在奶茶上,就没有多余的钱做储蓄。

年轻人想要更早拥有自己的房子,在毕业后努力储蓄,为未来5年做准备,买好的房子就会成为你的长期享有。

曾经在《中国报》“爆点访谈”节目中一位财务规划师指出,其实年轻人在毕业后的50%收入,可用作真正想要的安排和规划,例如筹备买房子。你认同吗?

 

3. 尽量只拿10%收入当额外消费

人有很多欲望,尤其是在娱乐消遣上,总想要有更多的时间玩耍和享受。正确的理财思维,不应该把赚来的大部分钱都花费在享受“现在”上。

我们应该要有一个平衡的生活方式,偶尔可以有奢侈的消费,但建议把消费标准设定在10%至最高15%为额外消费基准。

如果在遇上你没有能力的消费时,你就应该好好思考,是否把这个额外的消费习惯延展或减少。但如果是非“它”不可的消费,那就应该更好的经营自己的财务,然后化作动力赚更多的钱来支撑这样的花费!

 

年轻人啊!再有能力有钱买快乐前,请认真好好捍卫钱包。

你认为借钱好还是不好?

有人觉得借钱好,借钱坏…

 

股神巴菲特说过:“不要借钱投资”,因为借钱不但会损害我们的未来持有能力(Holding Power),利息还会让我们雪上加霜。

但是… 害怕欠债就拼命多还银行,希望快快还掉贷款(尤其是房贷),结果贷款还清了,储蓄也清空了?对吗?

那到底怎样边还债,边累计资产?还是怎样有可靠被动收入帮你还贷款呢?这样的理财技术很重要,Portfolio Investment教的“理债策略”就是要帮助学员平衡现金流以达到,资产和债务平衡。

觉得借钱好?为什么?

 

借钱算是借力。例如:买房,买车,做生意… 假如靠自己赚,靠自己存,需要多长时间达到呢?但是… 借越多,负担越大,被债务压到喘不过气… 只能继续工作赚钱,“退休”想都不敢想。

到底能怎样减轻负担?真正享受借钱借力的好处呢?

其实“借钱不好”是对的,“借钱好”也是对的!

 

“借钱不好”

因为会损害你的持有能力(Holding Power),利息的利滚利还会让你财务雪上加霜,造成“赚的”不够还债。还债到最后,就是在赚钱养银行,只能继续工作,退休?想都不敢想。

“借钱好”

当然!因为几乎99%的人都靠借钱买房,买车,读书,做生意… 假如没得借,只有多少人可以有能力买房买车呢?所以我们要好好利用!

 

以下2个真人真事跟你分享:

如何有策略地借钱?几乎0风险“借”钱来赚“赚”钱!首先,借钱或借贷要分好坏… 怎样分?

假如你借的钱,在你承担了利息以后,不能创造现金流,那就代表你借的是坏的贷款。

 

真人真事1:借房贷买房来住或投资

买房是多数人的梦想。

而买房投资的人,会遇到的问题是,每个月要供RM3,000但出租的租金只有RM2,000。每个月都要贴RM1,000。虽然不能单单用负现金流来断定这是坏的贷款。

但是如果35年下来你都必须承担这样的负担,想卖掉套现又烦恼找买家,你就要想想,现在贴的钱值不值得?

 

结果很多人会选择:

(1)多还银行,想快快还完

(2)一开始头期还多,借少少

一点跌入这样的思维… 你的储蓄就会变成银行的钱。

 

真人真事2:如何聪明地“借”房贷来“赚钱”?

 

假设你的房贷是4.6%(超贵的情况下);35年

如果你选择头期少借RM100千,或多还银行RM100千房贷,用普通借贷计算机算一下,你就知道可以剩下RM101千的利息。

 

但是你知道吗?

 

就算你不会Portfolio Investment策略,单靠买对的REITS,ETF等等… 35年后

你的RM100千会变RM100万!

假如你使用《Portfolio Investment Mortgage Retention策略》

你的RM100,000甚至可以翻倍成RM200万。如果没有概念RM200万代表什么?我可以告诉你,使用Portfolio Investment保值策略你每个月稳定的被动收入,至少会是RM12,000。

 

所以还想多还房贷?早早还或借少少?那么这RM100万或RM200万就不关你的事了。所以请聪明一点… 不要再拼命赚钱“养银行”!

有能力“借”就“借”,就算这笔钱你不要,你也可以留给你的家人。只要有策略,这种情况:借钱是好的!

 

假设你要“借钱”来投资,你必需要想清楚的是:你的理财投资策略回酬有没有比,利息高?

注意!当银行告诉你:利息是3.8%时真的是3.8%吗?假如你这样以为,你就会认为借钱放储蓄保险也可以…

但事实是~

 

3.8%贷款的真实利率是将近7%!

所以还能借吗?没有策略:不可以!因为你需要确保可以至少稳定赚超过7%。否则你还是经历着“负现金流”的。

 

简单来讲:

房贷、个人借贷、生意贷款、申学贷款的好坏,取决于你怎么【理债】和【理财】?因为贷款本身没有好坏。

 

至于什么是Portfolio Investment,建议你点击链接或直接联系我们。我们会教你更多实战的理财策略,帮你用3-5年做到你的可靠被动收入!

 

买不起房子?换不起车? 因为钱变「不值钱」怎么办?

假如你睡醒,发现国家发行了新货币,RM100,000(旧货币)只能换1块新货币,你会怎样?意思是钱变很小。又或者另一种情况,你不用工作,政府就给你钱花、鼓励你贷款、银行存钱没利息,就是一心要你把钱花出去,你又会怎样?

以上两个场景都不是造假的,而是现实存在的。第一个是遭遇了 “恶性通货膨胀” 的委内瑞拉。一卷厕纸要当地2,600,000块钱,通胀率高达1,000,000%。

买不起房子

第二个场景是低通胀国 – 日本。他们央行最烦的就是人民不花钱。

通货膨胀太高不行,太低也不可以。最好的是什么呢?答案是:温和通胀,大概2-3%左右。只有这样才能同时:

(1)提高市场活动力

(2)人民舒适能适应

买不起房子

问题来了,马来西亚处在什么通胀水平呢?首先,必须先懂为什么通货膨胀会发生?

通货膨胀等于货币贬值(这个基础就不多说了)。情况会发生的本质是供大于求。就是央行印的钱,大过整个社会社会流通需要的钱。当整个国家对商品的需求太过旺盛,有钱也买不到东西时,物价就会持续上涨,所谓价高者得!简单讲:钱发行得太多是罪魁祸首。

对央行来讲,每印一块钱都要有明确对应的资产。可以总计成2大类:

(1)存款

当银行的存款增加,就对应着一笔货币发行。

(2)储备资产(外汇)

 

当有外汇流入,也会对应一笔货币发行。假如没有达到平衡,我国的外汇兑换率就会有大波动。

对于印多少钱?普通人是完全被动的。我们无法真正感受央行印了多少钱,印多了?少了?但我们可以用两种指数观察通货膨胀率:
(1)生产者价格指数PPI
(2)消费者价格指数CPI

 

CPI是我们日常生活中的8大类商品。当价格有波动就代表我们的生活成本也会发生变化。当涨价时,CPI就会提高,也就是通货膨胀发生了。一开始就提过了,最好的通货膨胀水平是3%左右,因为不会太明显感觉到钱「不值钱」。

CP是不包括资产类商品的,例如:房产、股票、债卷等… 大马过去10年涨得最厉害的是什么?房产类资产。所以很多人感觉到钱在贬值。数据讲:通货膨胀3-4%而已,没什么涨… 但我们觉得很钱越来越小。人性化的讨论一下,没错!CPI这个数据并不灵,也不能真正代表通货膨胀。

 

 

这也是为什么PPI(原材料价格波动被受关注)。因为原材料的价格波动像蝴蝶效应,早晚会传导到最后的商品价格上。每当PPI涨,做外贸生意或转售生意的商人生意就难做了,因为“本钱”变高能赚的就变少了。

各个市场的通货膨胀不一定有关系。生活成本通胀、资产价格通胀或原材料通胀之间的影响不一定很强。反而货币流向就很重要!当市场上钱多了,流向不同市场的结果差别会很大。例如:中国的“钱”流到了房地产,美国的“钱”大多流向股市。

 

 

另很多人担忧的还有另一个问题 – 美国现在拼命印钱。但美国自己觉得无所谓。美联储(FED)还一再呼吁美国人对通货膨胀的容忍度要大一点,继续以超低利率“放水”印钱。面对国外压力,我们不应该掉以轻心。因为潜在风险依然存在的。

当我们存款变多,但市场上流动的钱少时,同样会导致我国货币政策(隔夜利率利息低)越来越宽松,多印钱刺激经济活动,直接导致东西又要慢慢起价了。在不同的通货膨胀下是需要灵活配置资产的。不同的经济板块现金流流向,也有不同的理财投资策略。

要是原本就已经买不起房?换不起车了?在未来5-10年,你只能加油!加油!再加油了。我们邻国(新加坡)的生活水平就是最后的前车之鉴,更有远见点可以看看香港和中国的大城市。所以钱是收着贬值?还是换成资产增值?你决定…

想改变生活但有心无力?建议点击:Portfolio Investment,学习理债、理财、投资、保值和现金流管理策略吧!

如何判断“钱”值不值得借?

经常有人问:“银行Offer 3.88%利息,应该借吗?”肯定有人说好!因为认为拿来放FD ,或还房贷都赚的。等等!事实,是这样吗?

借钱是我们的优势,帮助我们提前完成目标等等… 但你知道Flat Rate和Effective Rate贷款的差别吗?银行跟你说的是哪个Rate?你理财投资时看的又是哪个呢?

Effective Rate = 是有把复利 (compounding) 效果算进去的利息。

方程式是:

 

当然不用你自己算,你可以直接上网找Flat to Effective Interest Rate Calculator ,就能轻松算到。

为什么借贷之前必须了解Effective Interest Rate? 真的不一样吗?真的不一样!用Effective Interest Rate,我们可以知道,贷款在不同的复利 (compounding)条件下,我们真正要还多少。

假如用10%利息,但复利条件不同:

半年 = 10.25%

每3个月 = 10.38%

每月 = 10.47%

每日 = 10.52%

你可以看到复利的时间越密,Effective Rate就越高。

 

在日常生活中,会不会算利息没那么重要,重要的是你会不会算要还多少钱?让我们用信用卡做例子:

你知道吗?信用卡的利息是每天计算复利的。

 

(第一天)
假设你借RM10,000,等第一天结束后,利息就会根据RM10,000来计算。所以,你欠银行的钱就变成RM10,000加第一天利息。

 

(第二天)

你现在欠银行的钱变多了(RM10,000加第一天利息)。等第二天结束后,你的利息会以你第二天开始的钱(RM10,000加第一天利息)再计算利息。

 

(第三天…)

接下来的每一天都一样。会用当天开始的钱,从新计算。一直到你还清你的债。有信用卡债的要注意了!

 

 

假如你今天欠RM10,000利息是18%,那么每个月需要还的利息大约是RM154。会比你每个月原本该还的RM150多出RM4!

为什么会这样?
因为有复利的效果!也就是说,你真正要还的是19.7%,而不是18%。很多人就是因为不明白这个原理,导致负债的雪球越滚越大。(欠下一屁股债!所以在你理财、投资之前,先把理债做好,这样才会有多余的现金流去累积和倍增资产。

还房贷

现在你觉得银行在骗你?不是的,银行也是开门做生意的,Offer你的利息和数目,自然越低越好。银行告诉你的是真的,你算的也是真的。是因为复利效果的时间和次数不一样,所以Effective Rate和Flat Rate 是不一样的。

在借贷款的时要认真比较,这样才能做出是否要“借”的明智决定。

还房贷

 

理财也是一样的,同样是FD,你认为是“每月”派息还是“每日”派息较好呢?跟信用卡利息的例子是一样的。理财当然利息越高越好。所以“每日”复利当然比较值得。知道这些基本知识没什么了不起,知道后利用这些知识赚钱,才是成功的开始!

因为达到财务目标并不难,难?或许你缺乏一套证实有效的理债、理财、投资、现金流管理和保值策略。Portfolio Investment策略或许可以帮到你!点击Portfolio Investment了解更多吧。

祝你理财成功~

巴菲特投资-4大心法

在50年的时间内,将10万变9亿,你可以吗?股神巴菲特就做到了这一点!他将年化收益做到了14 – 21.7%的惊人成绩,只有在少数年间(例如:2001年和2008年)亏损罢了,其他时间都一直保持盈利。巴菲特投资的方法 – 价值投资,相信不用我们细细盘点… 但更值得我们好奇和研究的是他的常胜心法。因为心法或许不只能用在“价值投资”连其他投资策略也应该参考。坦白讲… UliAsset提倡的Portfolio Investment不是价值投资,但是能跟股神巴菲特学习心法,也让我们获益良多。

假如你只顾感叹巴菲特赚了多少钱,那就太浮于表面了… 今天将为你揭秘,巴菲特的强大投资心法。

 

第一条:企业前景投资法则

巴菲特投资

在做投资决定的,不要只考虑股市本身的问题,还应该思考,假如你拥有这家上市公司股份的时候,所会面对的问题。站在企业经营的角度去看问题,当作自己在经营这个企业,一旦看中某家公司,接下来只需等待,等在适当的价格被出售。

巴菲特经常在一个企业看似前景暗淡的时候,买进这个企业的股票。因为他坚信优秀的企业在不景气的时候,反而是投资(买)的好机会。

比如:1991年的富国银行,因为当时市场低迷,所以股价狂跌了52%。而巴菲特经观察发现,富国银行是全美国管理最好的银行之一,获利最多的货币中心银行之一,也在很多金融交易中处于垄断地位。

所以他当时以每股57.8美元的价格,买了该公司10%的股份。1997年富国银行的股价已涨到了每股270美元。这个交易就给巴菲特带来了24.6%的税前年复利收益率。

 

第二条:怎么选企业

巴菲特把投资对象分为两种,一种是一般的商品类企业,另一种是具有消费垄断特征的优秀企业。先说第一种:假如一家公司的商品价格是消费者决定购买的最重要因素,那就是一家商品类企业。比如:纺织品、食品原料、钢铁、天然气石油、木材造纸等等。这些企业所处的行业都存在着强烈的竞争,所以消费者会注重价格。

这决定了在商品类企业中,低成本的企业最终会胜出,因为有更大的盈利空间。为了达到降低成本的目的,企业就必须保持生产工艺不断进步。顾客忠诚度低、利润率低、股东权益回报率低,都是挑战… 所以值不值得投资?有待思考…

第二种是巴菲特极力提倡的 – 垄断型企业

尤其有强大品牌知名度的,大家都想买他家商品的。比如:Apple(IPhone)还有Coca-Cola。连菜市场大妈都知道或大家大概率会买到的牌子。

除了具有垄断性优势之外,公司最好还有其他的特质,比如:上升的趋势、没有过重债务负担,照顾股东权益、进新项目能力等特点。

除了垄断性公司之外,巴菲特曾经在演讲里还提到了另外两种值得关注的公司。

一种是广告公司。因为只要有公司之间的竞争,永远就需要到广告公司。所以其实广告公司也从某种程度上达到了垄断(只要有用户量)。比如:Google,Facebook… 不懂的人可能会觉得他们只是做搜索,另一个是做社交。但他们绝大多数收益,其实都是来自于企业的广告。

还有一个就是提供人人都需要的服务的公司。比如:保安公司、快递公司…

 

第三条:卖出的时机

巴菲特卖股票有三大原则:

  • 当你决定买入这只股票的原因不存在的时候
  • 当你注意到公司的管理层变贪婪的时候
  • 当你更愿意把钱投在其他股票上(有机会)的时候

 

第四条:聚焦资金

这点跟很多人的常识有出入!我们听过无数人说:“理财要分散投资,不要把鸡蛋放在一个篮子里。”但是巴菲特大多时候反其道而行。他会把所有的资金都压在(少数)几只股票上而已。

不是建议大家一定样效仿。毕竟适合他的方式未必适合你。巴菲特能做出重仓几支股票的决策是因为他对他的调研和决定很有信心。又或者资源上他有的我们没有。普通人在缺乏专业团队研究和决策的时候,分散投资可能会更稳一点。

不过,假如你使用的是被动投资策略(Portfolio Investment),聚焦资金也是为什么会员们能做到理财成功率高达87%以上的关键!

 

Portfolio Investment 【最新个人管钱方程式】-7个简单策略达到的效果

Portfolio Investment是一系列个人管钱方程式:理债、理财、投资、保值和【现金流管理策略】。UliAsset 的理财方程式是需要量身定制的!通过利用钱和时间配,把有限的资金变一大笔财富,再创造源源不绝的被动收入。因为你的财力和财务目标都是独一无二的。通过的存钱计划能帮助我们培养设定目标及为未来作的习惯

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