经常有人问：“银行Offer 3.88%利息，应该借吗？”肯定有人说好！因为认为拿来放FD ，或还房贷都赚的。等等！事实，是这样吗？
借钱是我们的优势，帮助我们提前完成目标等等… 但你知道Flat Rate和Effective Rate贷款的差别吗？银行跟你说的是哪个Rate？你理财投资时看的又是哪个呢？
Effective Rate = 是有把复利 (compounding) 效果算进去的利息。
方程式是：
当然不用你自己算，你可以直接上网找Flat to Effective Interest Rate Calculator ，就能轻松算到。
为什么借贷之前必须了解Effective Interest Rate? 真的不一样吗？真的不一样！用Effective Interest Rate，我们可以知道，贷款在不同的复利 (compounding)条件下，我们真正要还多少。
假如用10%利息，但复利条件不同：
半年 = 10.25%
每3个月 = 10.38%
每月 = 10.47%
每日 = 10.52%
你可以看到复利的时间越密，Effective Rate就越高。
在日常生活中，会不会算利息没那么重要，重要的是你会不会算要还多少钱？让我们用信用卡做例子：
你知道吗？信用卡的利息是每天计算复利的。
（第一天）
假设你借RM10,000,等第一天结束后，利息就会根据RM10,000来计算。所以，你欠银行的钱就变成RM10,000加第一天利息。
（第二天）
你现在欠银行的钱变多了（RM10,000加第一天利息）。等第二天结束后，你的利息会以你第二天开始的钱（RM10,000加第一天利息）再计算利息。
（第三天…）
接下来的每一天都一样。会用当天开始的钱，从新计算。一直到你还清你的债。有信用卡债的要注意了！
假如你今天欠RM10,000利息是18%，那么每个月需要还的利息大约是RM154。会比你每个月原本该还的RM150多出RM4!
为什么会这样？
因为有复利的效果！也就是说，你真正要还的是19.7%，而不是18%。很多人就是因为不明白这个原理，导致负债的雪球越滚越大。（欠下一屁股债！所以在你理财、投资之前，先把理债做好，这样才会有多余的现金流去累积和倍增资产。
现在你觉得银行在骗你？不是的，银行也是开门做生意的，Offer你的利息和数目，自然越低越好。银行告诉你的是真的，你算的也是真的。是因为复利效果的时间和次数不一样，所以Effective Rate和Flat Rate 是不一样的。
在借贷款的时要认真比较，这样才能做出是否要“借”的明智决定。
理财也是一样的，同样是FD，你认为是“每月”派息还是“每日”派息较好呢？跟信用卡利息的例子是一样的。理财当然利息越高越好。所以“每日”复利当然比较值得。知道这些基本知识没什么了不起，知道后利用这些知识赚钱，才是成功的开始！
因为达到财务目标并不难，难？或许你缺乏一套证实有效的理债、理财、投资、现金流管理和保值策略。Portfolio Investment策略或许可以帮到你！点击Portfolio Investment了解更多吧。
祝你理财成功～
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